DSR·DTI·LTV 뜻 주택담보대출 용어 개념 잡기

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SR·DTI·LTV 뜻 주택담보대출 용어 기본 개념 잡기

문재인 정부에서는 그야말로 부동산 폭등이 지속되면서 정부의 고강도 부동산 대책과 다양한 부동산 규제가 끊임없이 이어졌습니다.

부동산 시장의 안정화를 위한 여러가지 다양한 방안이 있습니다만, 그 중에서도 가장 강력한 정책이라고 할 수 있는 것은 바로 주택담보대출의 담보인정비율(LTV), 총부채상환비율(DTI), 총부채원리금상환비율(DSR)의 규제 강화라고 할 수 있습니다.

즉, 주택을 구입할때 받을 수 있는 대출금의 한도를 정하는 것 입니다.

은행권이나 대출 금융기관에 대출을 받아 투기 등의 목적으로 부동산을 구매하고 불로 소득을 취함으로 인해 실수요자들이 받는 피해를 막고자 LTV와 DTI 등의 부동산 관련 규제의 주요 정책으로 사용되고 있습니다.

나날이 부동산 관련 새롭고 강력한 정책이 쏟아질 때마다 자주 등장하는 부동산 대출규제 용어인 주택담보대출 DSR LTV, DTI 뜻과 개념에 대해 함께 알아 보겠습니다.

LTV 뜻 (Loan To Value Ratoo) 담보인정 비율

뉴스 및 각종 매체에서 부동산 규제 정책 관련하여 가장 자주 거론되는 용어인 주택담보대출 LTV. Loan To Value Ratoo의 약자로 담보인정비율이라 합니다.

LTV는 은행 및 금융기관에서 주택을 담보로 대출을 해줄 때, 담보물의 시세에 대비해 인정해 주는 대출금액 비율을 의미합니다. 대출금액의 최대 한도를 정하는 기준이 됩니다.

LTV는 담보물의 종류와 지역(투기과열지구, 투기저역, 조정대상지역, 비규제지역 등)에 따라 다른 비율로 적용됩니다.
예를 들어 LTV 주택담보대출 비율이 60%일때 시가 3억짜리 주택을 담보로 돈을 빌리고자할 경우 금융기관에서 빌릴 수 있는 최대 금액은 1억 8천만(3억X0.6)가 됩니다.

LTV 담보인정비율 계산방법 (LTV 계산기)
LTV = (대출금액 ÷ 주택가치) X 100

DTI (Debt To Income) 총 부채상환 비율

총부채상환 비율 DTI는 debt-to-income ratio의 약자로 돈을 빌리는 사람이 자신의 소득에 비해 얼마나 많은 원금과 이자를 상환하는가의 비율을 뜻합니다. 금융 부실을 막고 국가 전체의 재무건전성을 높이기 위한 규제수단으로 그 비율과 적용 대상은 정부가 결정합니다.

즉, 추후 상환 능력을 소득으로 따져 대출 한도를 정하는 것입니다. 예를 들어 연간소득이 5000만원이며 DTI가 60%일 때 경우에는 총 부채의 연간 원리금 상환액인 3000만원이 넘지 않도록 대출 규모를 제한 받게 됩니다.

다시말해 1년 동안 갚아야 할 원금 및 이자가 급여와 같은 고정 수익의 일정 비율이 넘지 않은 선에서 대출해 주는 것을 말합니다.

총부채 상환 비율 DTI의 궁극적인 목표는 무분별한 대출로 인해 빚어지는 여러가지 문제점들을 사전에 예방하기 위함으로 주택담보대출의 비율을 정할 때 LTV와 DTI를 함께 적용합니다.

DTI 총부채상환비율 계산방법
DTI 비율 = (주택담보대출의 연간 원리금상환액 + 기타대출 연간 이자상환액 / 연간 총소득) X 100

DSR (Debt Service Ratio) 총 부채원리금상환 비율

총부채원리금상환비율 DSR은 Debt Service Ratio의 약자로 연간 총소득에서 전체 대출금의 원금+이자가 차지하는 비율입니다. 주택담보대출뿐 아니라 신용대출 및 신용카드결제액, 전세자금 대출, 학자금 대출, 마이너스 통장, 자동차 할부금과 같은 모든 대출금이 해당됩니다.

구체적으로 이러한 지표가 연소득의 90% 이상일 경우에는 ‘고위험대출’로 취급하여 사실상 대출이 불가능합니다. 70% 이상인 경우에는 ‘위험대출’로 판단하여 은행에서 특별 심사를 받아야 합니다.

LTV, DTI 가 주탬담보대출에 한해서만 적용 된다면, DSR은 보다 폭넓은 DTI의 부채 범위를 확장한 대출규제로 볼 수 있습니다. 더욱 강화된 규제라고 보시면 되겠습니다.

DSR 총부채원리금상환비율 계산방법
DSR = (주택담보대출의 연간 원리금상환액 + 기타대출 연간 원리금상환액 / 연간 총소득) X 100

이전에는 부동산 매매시 부족한 비용에 대해서 마이너스 통장 및 신용대출 등의 수단을 활용해 충당할 수 있었으나 DSR 규제가 도입된 이후부터는 이러한 방식으로 대안을 마련하기 힘들 수 있습니다.

따라서 주택담보대출을 받고자 할 때는 LTV, DTI, DSR 등을 고려하여 지금 당장 필요한 금액과 차후에 필요한 금액을 명확하게 파악하고 구체적인 계획을 세워나가는 것이 중요합니다.

오늘은 부동산 관련뉴스에서 어김없이 언급되며 주택담보대출을 위해 필수적으로 인지하고 있어야하는 용어인 LTV 뜻 (담보인정비율)와 DTI(총부채상환비율) 그리고 DSR(총부채원리금상환비율)의 기본 개념에 대해 알아 보았습니다. 이글이 도움이 되셨길 바랍니다.