보험 상품에 대한 광고를 보면 매년 보험료가 갱신되는 갱신형이 비갱신형 암보험보다 나쁜 것처럼 비춰지고 있습니다.
갱신형 암보험은 나이가 들수록 보험료도 인상되는 단점으로 나중에는 비용에 대한 감당할 수 없는 수준에 이르러 지금이라도 암보험 비갱신형으로 바꾸길 권유되고 있습니다.
암보험 갱신형 vs 비갱신형 차이를 알아보고 어느 것이 유리한지 장점과 단점을 비교해 보도록 하겠습니다.
암보험 갱신형 비갱신형 구분
쉽게 설명해 갱신형 암보험은 1년 마다 변경된 위험률과 높아진 연령에 따라 재 산출된 보험료를 기준으로 보험을 유지하는 동안 지속적으로 납부해야 합니다.
비갱신형 암보험의 경우는 처음 계약체결시 위험률을 기준으로 산출된 보험료로 납입기간 동안 납부하고 보험기간 동안에 보험혜택을 받는 상품입니다.
갱신형 암보험 장점
비교적 저렴한 초기 보험료
초기 보험 납입료가 암보험 비갱신형에 비하면 저렴하기 때문에 조기에 암 진단 등의 보험금 보장 사유가 생긴다면 비갱신형에 비해 금전적으로 유리합니다.
보험 상품을 갈아타기 쉽다
해약시 환급금이 쌓이지 않는 암보험 갱신형은 한 달 납입 보험료가 저렴한 편이므로 더 좋은 암보험이 있는 경우 부담없이 갈아탈 수 있습니다.
갱신형 암보험 단점
장기간 유지 시 보험료에 대한 압박
해가 지날수록 나이가 많아지는 만큼 보험료도 상승되며, 위험률이 증가할 때마다 보험 납입료의 추가 인상으로 이어집니다. 이는 향후 보험료가 예측 불가능한 상황에 까지 이르게 됩니다.
결국에 보험이 가장 필요한 노후에 비싼 보험료를 감당하지 못하는 상황에 이어져 보험을 유지할 수 없는 상황이 생기기도 합니다.
보상기간 동안 납부되어야 하는 보험료
납입기간이 정해져 있는 비갱신형 암보험과는 다르게 보험 혜택이 필요한 시점에는 계속해서 보험료를 납부해야 합니다. 예컨대 100세 보장인 경우 100세까지 납부가 지속되어야 합니다.
중도 해지시 환급금 0원
중간에 보험을 해약하는 경우 보험이 중단되는 동시에 돌려 받을 수 있는 해지 환급금도 거의 없다고 봐도 무방합니다.
비갱신형 암보험 장점
보험료 인상 없음
암보험 비갱신형은 전체 보험기간에 대한 총 보험료를 기준으로 평균 값이 책정되므로 동일한 보험료를 고정적으로 납부하게 되며 보험료가 인상되지도 않습니다.
가입된 후, 연령이나 위험률의 변동이 있더라도 처음 계약한 당시의 보험료만 납부하게 됩니다.
정해진 납입기간
계약시점에 정한 납입 만기시까지만 납부할 경우 추가적인 보험료 납입 없이 보장 혜택을 받을 수 있습니다.
해약시 환급금
초기에 내는 보험료가 높은 만큼 해약 환급금이 적립되며, 상품에 따라서 만기시 원금을 높은 수준으로 돌려 받을 수도 있습니다.
비갱신형 암보험 단점
비싼 초기 보험료
처음 보험 가입 시점의 보험료에 대한 부담이 갱신형에 비하면 상대적으로 높은 편입니다.
중도 해지시 손실
초기에 납부한 보험료는 사업비의 비중이 높기 때문에 중도 해지시 큰 손실을 감수해야 할 수 있습니다.
결론
사실 암보험 갱신형, 비갱신형 둘 중 어느 것이 좋다고 단정 지을 수 없습니다.
보험을 가입하고 얼마 지나지 않아 암 진단을 받았다면 갱신형이 유리하며, 반대의 경우는 비갱신형이 유리하기 때문입니다.
하지만, 그럼에도 불구하고 암보험 가입시 비갱신형으로 가입하는 것을 추천드립니다. 특히 20~40대의 비교적 젊은 연령 층에서는 노후 보장이나 의료비 등의 목적으로 활용될 수 있습니다.
다만, 60세를 넘어선 경우에 한해서는 갱신형 암보험도 충분히 고려해 볼 수 있습니다. 이 경우 10년이나 20년 단위 형태의 갱신형을 이용하는 것이 좋습니다.
하지만, 무조건 비갱신형으로만 고집하다 보면 정작 암 보장률이 낮거나, 보험료 부담이 커질 수 있으니, 갱신형 + 비갱신형의 조합으로 가입하는 방안도 고려해 볼 수 있습니다.
이 경우 어느정도 유리한 조건으로 가입을 유지하다가 납입료의 부담이 커지는 시점에서 갱신형을 해지하는 방식으로 적용하는 것도 나쁘지 않습니다.
보험사별 비갱신형 암보험 상품 정보
- 삼성화재 다이렉트 비갱신형
- DB손해보험 – 참좋은행복더블플러스종합보험
- 흥국화재 – 행복을多주는가족사랑종합보험
- MG손해보험 – 원더풀종합보험
- 현대해상 – 퍼펙트플러스종합보험
- 메리츠화재 – The좋은 알뜰한보장보험
- 롯데손해보험 – let:smile 종합건강보험
동일한 보장의 암보험도 회사에 따라 일정 수준 이상의 보험 납입료 차이가 생기기도 합니다.
그러므로 최대한 많은 암보험 상품들을 비교해 보시고, 자신의 연령이나 원하는 보장기간, 감당할 수 있는 예산 등의 조건속에서 최대한 효율적으로 대비할 수 있는 상품을 선택하시길 바랍니다.
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